Een verplichte AOV voor ondernemers: basiszekerheid of niet?

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen als je uitvalt. Met de komst van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering verandert dat speelveld. Maar let op, zegt Hans van der Pauw van VMD Koster: “Een standaardregeling sluit lang niet altijd aan op wat je écht nodig hebt.”

Hoe zit het nu precies? “Sommige ondernemers sluiten een arbeidsongeschiktheidsverzekering af, anderen bouwen een buffer op of vertrouwen op het inkomen van hun partner”, vertelt Hans. “Met de BAZ wil de overheid dat iedere ondernemer minimaal een vangnet heeft.”

Voor wie geldt de nieuwe regeling?

“De verplichting is bedoeld voor zelfstandigen met winst uit onderneming voor de inkomstenbelasting. Dga’s, ondernemers die alleen resultaat uit overige werkzaamheden hebben en ondernemers die de AOW-leeftijd hebben bereikt, vallen buiten de regeling. De invoering wordt op zijn vroegst rond 2030 verwacht; het wetsvoorstel is nog in behandeling. Toch is duidelijk dat ondernemers die nu niets hebben geregeld straks automatisch verzekerd worden via de overheid.”

Wat kun je van de basisverzekering verwachten?

Hans benadrukt dat de BAZ een basisvoorziening is. “Volgens de huidige plannen ontstaat pas na twee jaar arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering. Die ligt rond het niveau van het minimumloon. Voor ondernemers met hogere vaste lasten of een hoger inkomen kan dat een flinke terugval betekenen. De eerste twee jaar moet je bovendien zelf overbruggen.” En hoe zit het met de premie? “Die wordt geraamd op circa 6 à 7% van de winst, met een wettelijk maximum per maand.” Ondernemers die nu nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, krijgen straks tegen wil en dank een standaardoplossing.

Wie wél zelf iets regelt, houdt meer invloed op wachttijd, dekking en verzekerd bedrag. ”Ondernemers die vóór de invoeringsdatum al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, kunnen naar verwachting gebruikmaken van overgangsrecht.”

Is er straks een beter vangnet?

Is de BAZ volgens Hans een verbetering? “De verplichte basisverzekering zorgt ervoor dat meer ondernemers een minimale zekerheid krijgen, en dat is voor een groep zonder buffer een verbetering. Aan de andere kant worden er straks ook ondernemers verplicht verzekerd die hun risico bewust anders organiseren, bijvoorbeeld met een ruime financiële buffer.” En Hans vult aan: “Voor ondernemers met een hoger inkomen, specifieke risico’s of plannen die afhankelijk zijn van continuïteit, zal een standaarduitkering onvoldoende aansluiten op hun situatie. Voor hen blijft een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering een veel beter alternatief.” Met de komst van de BAZ is de vraag niet langer of je iets regelt voor arbeidsongeschiktheid, maar hoe. Ondernemers die hun financiële situatie bij uitval in kaart brengen, kunnen bewust kiezen: vertrouwen op de basis, of zelf een vangnet samenstellen dat beter past. VMD Koster helpt je hierbij: “Wij rekenen met ondernemers door wat twee jaar zonder inkomen én de periode daarna betekent, en zorgen voor een vangnet dat écht past.”

VMD KOSTER Baronie 60-66 | 2404 XG Alphen aan den Rijn 0172 - 61 11 16 | [email protected] www.vmdkoster.nl